Незадолго до праздников Федеральная служба судебных приставов (ФССП) опубликовала удивительные данные. Оказывается, что в России в январе-сентябре 2023 года имелось 21,1 млн исполнительных производств о взыскании задолженности с физических лиц в пользу банков. Иными словами, это взыскание кредитов с неплательщиков. Общая сумма этих взысканий достигла 2,9 трлн рублей. Для сравнения, в 2022 году неплательщиков по кредитам было 17,3 млн, а сумма долга — 2,7 трлн рублей.
Просто удивительно, как эти фантастические цифры вообще почти не обсуждались. Думаю, что от неумения сравнить, чтобы понять, много это или мало. Например, в России летом 2023 года числилось 73,4 млн человек занятого населения и 2,4 млн безработных. Всего 75,8 млн человек. Значит, неплательщиков по кредитам — 27,8% от числа трудоспособного населения. Или каждый третий работающий.
Тяжесть долга
Общая сумма долга по кредитам составляет 1,8% к ВВП России за 2022 год. В среднем на одного неплательщика приходилось 137,4 тысяч рублей долга. Среднемесячная заработная плата в 2023 году составила 70,3 тысячи рублей в месяц, что дает 843,6 тысяч рублей в год. Из них 109,6 тысяч платится в подоходный налог, так что остается 734 тысяч рублей средних годовых доходов от средней зарплаты. Но это мало что выражает, поскольку в средней зарплате складываются вместе низкие и высокие зарплаты. Медианная зарплата в 2023 году, по данным СберИндекс, составляла летом 2023 года 52,2 тысячи рублей. Иными словами, 50% работников получают меньше этой суммы, а 50% — больше. Минимальный размер оплаты труда в 2023 году — 16,2 тысячи рублей. Итак, низкооплачиваемые работники имеют в год дохода (за вычетом налогов) от 169,2 тысяч до 545 тысяч рублей. Они больше всего обращаются за кредитами, поскольку не имеют возможности накоплений. Таким образом, средний долг составляет от 25 до 80% годового дохода. Это без учета долгов по ЖКХ, платежей по алиментам и тому подобным обязательным платежам.
Среди неплательщиков по кредитам отличился Красноярский край, в котором, по данным Главного управления ФССП по Красноярскому краю, более 650 тысяч неплательщиков с суммой долга более чем 80 млрд рублей, или 123 тысячи рублей в среднем на одного неплательщика. Это при том, что в Красноярском крае 1,694 млн трудоспособного населения, то есть неплательщиков из них 38,3%. Медианная заплата в Красноярском крае составляет в 2023 году 53,5 тысяч рублей, то есть тяжесть кредитов примерно такая же, как в среднем по России.
Ну еще вдобавок. По данным Центробанка РФ, в первом полугодии 2023 года кредиты были у 47 млн россиян, или 62% от трудоспособного населения. Как мы уже видели, чуть менее половины из заемщиков не могут рассчитаться с кредитами до того, что за ними начинают ходить судебные приставы.
Жизнь в долг
Что следует из этой занимательной статистики? Во-первых, то, что более чем половина работающих в большей или меньшей степени живет в долг. Кредит в экономическом смысле является переносом оплаты потребления на будущие доходы, в данном случае на будущие зарплаты. Кредит в социальном смысле возникает там, где человек не может сократить свое потребление вслед за недостаточными или сокращающимися доходами, без угрозы потери своего социального статуса. Доходы в нашем обществе распределяются в соответствии со статусом, так что человек, утративший свой статус и павший в самые низы общества, как правило, лишается шансов получить более высокие доходы.
Во-вторых, из этой статистики следует, что больше половины работающих не могут заработать достаточно, чтобы покрыть свои расходы. Почему? Это интересный вопрос. На него нелегко дать ответ. На мой взгляд, это следствие структуры экономики, в которой производится слишком мало продукции и услуг с высокой добавленной стоимостью. Например, если считать по средней годовой заплате, то работающим достается 54,4 трлн рублей или 35,4% ВВП страны. Зарплата выражает то перераспределение товаров и услуг, которые поступают в распоряжение работающих в порядке вознаграждения за труд. Количество этих товаров и услуг можно увеличить либо за счет увеличения доли зарплаты в ВВП, либо за счет увеличения стоимости самого ВВП, чтобы при той же доле заработка работающих объем товаров и услуг увеличился.
Всего доля потребления населения в ВВП России в 2022 году составляла 51,9%, доля расходов государства — 24,1%. Если увеличить долю потребления населения, то это можно сделать или за счет расходов государства, или за счет инвестиций. Но и то, и другое — весьма опасно для страны и ее экономики в целом. Потому остается только один путь увеличения всего «пирога» ВВП, чтобы каждому доставалось больше по его доле.
Из этого вытекает, что политика ориентированной на экспорт экономики, причем экспортирующей в основном сырье, не в состоянии обеспечить уровень жизни значительной части населения, и тем более, рост уровня жизни. Отсюда вывод: нам нужно больше производить товаров конечного потребления, товаров и услуг с высокой добавленной стоимостью, причем производить для себя. Только так можно рассчитывать на рост потребления и на то, чтобы наши трудящиеся рассчитались по долгам.
